Kadar Faedah Pinjaman Peribadi: Kadar Rata vs Kadar Berkesan

Kadar rata vs kadar berkesan

Bank Negara Malaysia (BNM) mentakrifkan kadar rata sebagai kadar yang kekal sepanjang tempoh pinjaman, dengan faedah dikira berdasarkan jumlah pinjaman asal yang dikeluarkan pada permulaan pinjaman. Ini bermakna faedah tidak berkurang walaupun baki pinjaman anda semakin kecil setiap bulan.

Bagi pinjaman kadar tetap atau kadar terapung, faedah dikira menggunakan kaedah baki berkurangan, iaitu berdasarkan baki pokok yang masih tertunggak. Kadar berkesan menunjukkan kos sebenar pinjaman berdasarkan baki tersebut.

Oleh itu, kadar rata dan kadar berkesan dengan angka yang sama tidak membawa kos yang sama: bagi tempoh yang sama, kadar rata biasanya bermaksud kos sebenar yang lebih tinggi daripada angka yang diiklankan. Untuk produk Islam, istilah yang digunakan ialah kadar keuntungan.

Jumlah kos bayaran balik

Jumlah kos sebenar pinjaman ialah jumlah semua ansuran bulanan sepanjang tempoh, ditambah yuran dan caj yang dikenakan. Bagi pinjaman kadar rata, kiraannya mudah:

• Jumlah faedah = jumlah pinjaman × kadar tahunan × tempoh (tahun)
• Ansuran bulanan = (jumlah pinjaman + jumlah faedah) ÷ bilangan bulan

BNM mewajibkan bank memaklumkan kadar berkesan dan jumlah bayaran balik sebelum anda menandatangani perjanjian, termasuk dalam iklan dan bahan promosi apabila kadar faedah dinyatakan.

Syarat dan perkara yang perlu disemak

Sebelum menerima tawaran, semak maklumat yang bank wajib dedahkan di bawah garis panduan BNM:

• Sama ada kadar adalah tetap, terapung atau gabungan, dan bagi kadar terapung, keadaan yang boleh menyebabkan kadar meningkat serta kesannya
• Cara faedah dikira, iaitu atas dasar rehat harian atau bulanan
• Tempoh pinjaman dan sama ada cagaran diperlukan
• Semua yuran dan caj, bila ia perlu dibayar dan faktor yang mempengaruhinya
• Sebarang keperluan insurans atau takaful sebagai syarat pinjaman

BNM juga telah mengeluarkan Policy Document on Personal Financing yang melarang bank menawarkan pinjaman peribadi dengan faedah dikira menggunakan kadar rata dan/atau kaedah Rule of 78. Peruntukan ini berkuat kuasa pada 1 Januari 2027.

Kelulusan dan kadar akhir yang ditawarkan kepada anda bergantung pada penilaian bank terhadap profil kewangan anda.

Cara membandingkan tawaran

• Bandingkan kadar berkesan, bukan hanya kadar yang diiklankan
• Bandingkan jumlah bayaran balik untuk jumlah pinjaman dan tempoh yang sama
• Minta Helaian Pendedahan Produk (PDS) daripada setiap bank. BNM mewajibkan PDS disediakan supaya pengguna dapat membandingkan produk dan membuat keputusan termaklum
• Semak yuran, caj dan syarat promosi, serta sama ada kadar tetap atau terapung

Halaman Kadar Promosi kami menunjukkan kadar promosi yang diiklankan oleh beberapa bank, dengan kalkulator anggaran ansuran bulanan. Semua pengiraan adalah anggaran sahaja; sahkan kadar berkesan dan jumlah bayaran balik dalam PDS bank.

Sumber

1. Bank Negara Malaysia — Policy Document on Personal Financing (BNM/RH/PD 028-130). Dikeluarkan 30 September 2025. Takrif kadar rata dan kadar tetap; perenggan 10.11–10.13 (larangan kadar rata dan Rule of 78, pendedahan kadar berkesan), berkuat kuasa 1 Januari 2027
2. Bank Negara Malaysia — Policy Document on Product Transparency and Disclosure (BNM/RH/PD 028-136). Dikeluarkan 2 Disember 2024. Jadual I perenggan 1.1.1–1.1.7 (maklumat kadar, kadar berkesan, jumlah bayaran balik, yuran dan caj) dan perenggan 16 (Helaian Pendedahan Produk)

Sumber disemak pada: 25 Oktober 2026.

Panduan ini ialah maklumat umum sahaja dan bukan nasihat kewangan. Panduan ini tidak menyenaraikan kadar mana-mana bank; terma sebenar ditentukan oleh bank. Kelulusan tidak dijamin.

Lihat Kadar Promosi →  ·  Pinjaman Peribadi →